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希望金融:科技让普惠金融公平而有尊严

清华大学五道口金融学院理事长兼院长吴晓灵曾说:“金融服务是公平不带歧视的,应该让每一个有金融需求的人都能够及时地、方便地、有尊严地以适当的价格获得高质量的金融服务。”

希望金融作为农牧巨头新希望集团旗下的农村互联网金融平台,自成立之初,就坚持小额、分散的原则,致力于发展普惠金融,服务三农领域的小经济体,让更多人享受到公平而有尊严的普惠金融服务。目前,希望金融已经在山东、河南、安徽、河北、山西、四川等多个省布局60余家分公司及业务中心,服务于当地县域及乡镇,单笔贷款仅在5万元左右,已成功助力数万个家庭脱贫致富。

让金融回归服务业的本质,做到以客户为中心

借助先进的互联网技术,希望金融将金融回归服务业的本质,时刻树立以客户为中心的意识,为客户提供方便且高质量的金融信息中介服务。

在现有的农村金融体系下,传统银行类金融机构审批流程长、放款效率不高,整体上资金供应不足;民间借贷规模小、合规性差、不确定性高。农村是一个熟人社会,城乡二元经济结构的存在,客观上使得农村金融市场近一半的融资需求是靠亲朋好友之间的借钱来满足。所以,对于农民尤其是致力于发展规模经营的农民来说,金融服务是刚需。

农业生产的周期性长且对时间的要求高,如果亲戚朋友之间恰好没有闲余资金周转,传统金融机构又无法放款或者放款较慢,那么,正常的生产工作就只能面临停滞。

农民和小微企业的共同特点是没有健全的财务报表和信用记录,因而很难成为金融机构服务的对象。希望金融在解决这些问题时,显得相当接地气。

希望金融通过农业供应链金融联动上下游产业,保证相关各项投入能及时到位,促进农民增收,在农业产业链金融上解决涉农贷款“小、散、差”的问题。具体到实际落地,希望金融是针对农业生产投入周期久、生产加工链条长和产出慢的特点,推出了“惠农贷”和“股权贷”等产业链借款的模式。通过对整个农业生产从种植到深加工整体产业链条式的支持,来降低风险和降低农业生产者的融资难度,借助供应链金融系统,希望金融的目标是从发起融资到收钱在30分钟之内完成。

发展农村互联网金融最核心的是扎到农村,希望金融在做农村互联网金融的时候,启用对当地熟悉的人:第一信贷员是希望金融最优质的资产,信贷业务员最了解农村,了解田间地头的事,了解这个人的人品品行,和借钱去做什么;第二希望金融的服务下沉至村,尽管慢一点,但是风险其实非常可控的。希望金融采取了合伙人的机制,这样机制上面推动大家的责任心,找到熟悉

当地的人做业务,希望金融的目标是通过金融切入的方式在农村做综合的服务商。

希望金融的兴农贷,针对县域尤其是乡镇级以下村庄的农户,启动6万块钱以下的小额信贷。6万块钱对于农民来说,基本就能解决一年多赚几万块钱的需求,为农民提供一次过上更好生活的机会,比如农民要去养鸡、养鸭、养猪的时候,他缺少的几万块钱启动费用是在传统机构贷不下来的,而按照希望金融的效率,一般三天就能做出风险判断,明确能拿到钱。

希望金融借助科技,将服务深入田间地头,真正为农民做到了省时、省力、省面子,让他们有机会公平而有尊严地获得金融服务。

推动信息技术的升级,削减信息不对称带来的风险

金融是有经营风险的行业,解决信息不对称带来的风险问题是金融业的核心竞争力。以往受制于信息搜集和加工的成本较高,金融业服务的范围受到限制。而以互联网为代表的信息技术的发展使得金融有了服务于长尾客户的可能。

移动互联网的发展减少了金融服务对物理网点的依赖,大大提升了农村偏远地区的金融服务质量。随着智能手机的普及,农村末端渗透的支付结算、提现存款的服务基础设施已经满足了现在农户的需求。

在科技和金融深度融合方面,希望金融自成立以来也做了非常多的努力。

对于希望金融而言,用电子合同替代纸质合同,在互联网金融业务中进行电子化流转,无论在降低管理成本、提高合同处理效率和优化用户服务体验方面均具有传统业务模式不可比拟的先进性。未来,电子签章系统还将应用于公司其他的商业和交易场景,促进线下业务线上化、信息化。

为了进一步推动互联网金融业务中的电子化流转,希望金融还自主研发供应链金融系统。凭借高度的信息化手段和大数据工具,其供应链金融系统可以实现资金流、信息流和物流的高度共享和整合,实现业务流程的智能化、标准化和自动化。依托供应链金融系统的支持,希望金融还可以高效、精准地分析借款用户的借款需求是否匹配其经营状况,最终实现快速放款。未来,希望金融的目标是半小时内完成整个过程。

从风险控制的角度来说,农村互联网金融有自己的独特性,所以需要全新的由下到上的风控模型。以希望金融为例,希望金融的风控分为线上和线下两个部分。线上部分,希望金融借助新希望三十余年的产业大数据,基于产业链上下游中小微企业和农户的订单、发货等真实数据提供融资。线下部分,信贷员则是最优质的资产。

目前,希望金融主要在以下几个方面控制风险:

其一,供应链金融产品。希望金融常年通过上游的核心企业获取农户的交易数据,比如在饲料厂,可以看到借款人近3年拉料的付款记录,根据记录,金融平台合理地评估其资金需求和业务的稳定性,有利于对农民贷款的风险设定授信。

其二,以农民的养殖能力为判断依据。比如说养鸡的成活率,或者最后盈利的状况。

其三,运用大数据风控中心,通过金融平台积累自己的内部数据和外部数据,包括是否有多方借款,是否有法院执行信息,内容包括借贷人征信数据等。

未来,希望金融将继续坚持发展普惠金融,

让每一个有金融需求的人都能够及时地、方便地、有尊严地以适当的价格获得高质量的金融服务。