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钱保姆的普惠金融梦:农业供应链金融助力中药产业腾飞

  金融是现代市场经济的血液,随着中国经济进入新常态,充分发挥金融在推进供给侧结构性改革方面的作用,服务实体经济,是每个金融机构的使命。而农业供给侧结构性改革作为新阶段的重要议题,引起了广泛关注。2015年这个概念在中央农村工作会议上首次提出,而在十九大报告中,指出乡村振兴的关键和重点在产业振兴,通过加快农业供给侧结构性改革,构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系,全面推进农业现代化进程。随着监管政策的引导,行业走向规范发展,钱保姆的普惠金融梦也逐渐在中药产业这片领域生根发芽。

  普惠金融梦的播种:推进农业供给侧结构性改革势在必行

  要实现乡村振兴,毫无疑问可以从产业振兴入手,而产业振兴则可通过加快供给侧改革来实现。不得不承认,新时代、新形势下,供给侧结构性改革对金融提出了新的挑战和要求。需求不仅是表面现象,供需错配才是实质。而金融机构能做的是应该解决市场信息不对称问题,降低融资成本,提高生产效率。农村居民居住的比较分散、资金需求灵活,以“小额”为主,这和互联网金融覆盖面广、注重普惠金融的特点是相符合的。但互联网金融应有扶有控,将贷款更多地投放到真正需要的农户中去,压缩不达标的贷款,撬动更多的社会资金。同时,自身应逐步完善征信体系建设,扩大征信系统的覆盖面和信用信息的采集面,为小微企业融资信用评级提供依据和基础。互联网金融机构想要助力供给侧结构性改革,首先要转变观念,把服务实体经济作为自己的长久目标。其次,想要实现提高直接融资比重,应该改变经营理念和机制,更有效地配置和使用资源,大力开发金融创新产品,提高金融供给体系的服务质量。

  任何事物想要壮大繁荣,都必须以更大的格局发展。因此大农业、大金融才是未来的方向。加快农业现代化进程,需要农业供应链金融的支撑。近年来,不管是主动还是被动,农村金融蓝海属性吸引了不少金融机构的目光,而在供给侧改革背景下农村金融如何实现破局成为了钱保姆探索的问题。从大金融领域来讲,仅仅和之前一样依靠小规模的小额信贷是无法满足现状的,也缺乏真正解决根源问题的动力。钱保姆认为农业、农村、农民问题是关系国计民生的根本性问题,而更深层次的考虑就是如何使普惠金融在新时代金融改革下发挥出真正的活力和价值,这个想法像一粒种子,埋入土壤,等待萌芽。

  普惠金融梦发芽:钱保姆搭建起独特的大健康供应链模式

  在三周年发布会上,钱保姆正式宣布与健康行业知名龙头企业达成战略合作,发力大健康领域,并深耕中药行业。这一步是具有开创性意义的,钱保姆的普惠金融梦破土发芽。

  而接下去面对的问题是,农村普惠金融之路该怎么走?为此,钱保姆在探索的路上作出了不小的努力。一般来说,农业供应链主要由两大环节构成,即生产环节、流通环节。其中,生产环节主要包括土地的使用、农资的采购;流通环节则着重指农产品的仓储、加工及销售等,在这些环节上分布着众多中小微涉农企业及农户,他们普遍面临着资金周转困难问题。

  因此,农业供应链金融的核心不仅在金融层面,更是应该聚焦于如何帮助农户和小微农企解决融资难问题,指导分散的农户切实提高生产效率。钱保姆在新股东辽宁森森农业集团股份有限公司的陪同下,远赴辽宁地区进行实地调研和市场需求分析。途中,走访了林下参的种植大户朱老板。现在朱老板家的林下参种植面积在1400亩左右,每年的野山参产量在几十斤左右,效益可观。朱老板表示:“从我父辈那代就开始种植野山参,估摸着那时候我只有12、3岁,到我现在已经种植了将近20年。我们祖祖辈辈靠采挖野山参生活,林下参对土壤气候要求非常苛刻,而这里森林资源丰富、生态环境良好,适宜的土壤结构更有利于林下参自然生长。随着大众对健康越来越重视,野山参市场非常好,市场前景越来越广阔。2015年到2017年的野山参销售也逐年增长,每年大概以30%的产量增长。像我们这一代的参农,都是通过种植林下参,极大的改善了自己的生活。” 但是,钱保姆了解到在林下参的种植过程中,朱老板的资金困难等问题一直存在。由于林下参生长周期需长达十五年以上,每年的春种秋收,种植和采挖投入资金都较大,生长期间维护、看护管理费用较高,投资回收期太长等诸多因素的影响,虽然有国家政策的扶持,但大部分的参农在种植林下参时依旧非常需要资金支持。

  作为传统金融机构的银行一般要经过实地调查、抵押品评估和上报审批等程序才能完成融资。不仅手续复杂,且时间较长。应对这种情况,钱保姆及时的资金支持就发挥出了重要作用。现阶段,钱保姆已逐步深入布局中草药或中药材行业的种植、半成品加工环节,以上下游企业之间发生供销关系产生的应收账款质押借款,为基层种植户、加工商等上游小微涉农企业提供金融支持,同时核心企业在整个环节中承担连带担保作用,借鉴股东方辽宁森森的行业经验对借款用户线上线下交叉审核,并引入第三方担保公司,对该笔业务提供担保服务,解决上游小微涉农企业的资金流动性问题,并保证了大健康生产链条的持续供应,同时也在互金行业内搭建起独特的大健康供应链模式。

  待这一运作模式成熟后,钱保姆可通过获取核心企业下游经销商的销售数据,来获取中草药或中药材产业内药材的合理定价,以期打造更加完善的风控模型,建立中药材产业信用担保体系,加快农户以及小微涉农企业的信用体系建设,扩大征信系统的在中药等健康领域的征信范围,结合互联网金融大数据的特点建立大型中药产业信用数据库,通过严格的信用风险审核,确定大健康领域筹资者的风险水平,了解其的偿债能力,降低投资风险。利用核心企业管理上游农户或者小微涉农企业和下游供销商的资金流、物流和信息流,把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险,钱保姆的普惠金融梦正在延续。

  (钱保姆走访辽宁道地药材产区种植/养殖药农)

  普惠金融梦生长:激活农村金融市场 助力中药产业发展

  普惠金融,是一个说起来简单,做起来却并不容易的事情。俗话说,授之以鱼不如授之以渔,做好普惠金融是社会各方共同的责任使命,需要金融机构有着坚定的社会担当。虽然当前中国农村普惠金融的供给主力军依然是银行业金融机构,但钱保姆认为小额贷款公司、互联网金融机构等同样可以发挥了有益的补充作用。农村普惠金融的重点是解决融资难、融资贵的问题,难点是两头,即贫困户和新型农业经营主体的融资需求问题。普惠金融的建设将从“小”做起,先解决基层农户的难题;从“长”做起,用长远发展的思维战略布局;从“实”做起,脚踏实地,不能脱离小微企业。

  在农村金融领域,将会有越来越多金融机构涉足,农业供应链金融的融资渠道也会大幅度增加,产业自身作为一种生态与金融生态相结合,整体形成一种相互促进的生态化发展。同时,金融科技会在实现供应链闭环运作和产业整合等多个层面的发展中发挥越来越重要的作用。

  作为国内领先的互联网金融平台,钱保姆将继续深耕农业供应链金融领域,致力于为农业企业、农民群体提供配套的金融服务,为农村经济社会输血供氧,助力农村经济发展、乡村振兴战略的落实。未来,钱保姆的普惠金融梦是“充满可能性”的,破土而出的幼芽正在茁壮成长,最终必将收获沉甸甸的胜利果实。